В интернете нет недостатка в кредитных предложениях. Одни обещают быстрый ответ, другие делают акцент на небольшом ежемесячном платеже или процентной ставке «от». Однако профессионально оформленный сайт и привлекательный слоган ещё не означают, что конкретное предложение выгодно, а кредитор заслуживает доверия.
Безопасный выбор определяется не громкостью рекламы, а проверяемыми фактами: кто именно выдаёт кредит, имеет ли компания право это делать, во сколько обойдётся заём в итоге и какие условия вступят в силу при задержке платежа или досрочном погашении кредита.
Сначала выясните, кто на самом деле выдаёт кредит
Первый вопрос должен звучать не «какую сумму я могу получить?», а «с какой компанией я заключу договор?».
Социальный опрос Что государству делать с «airBaltic»? ГолосоватьВ Латвии небанковским компаниям, предоставляющим потребительские кредиты, необходима лицензия, выданная Центром защиты прав потребителей (PTAC). Наличие и статус лицензии можно проверить в реестре кредиторов PTAC. Деятельность банков и других участников финансового рынка контролирует Банк Латвии.
В реестре следует проверять полное название компании и её регистрационный номер, а не только указанный в рекламе бренд. Если на сайте невозможно найти реквизиты компании, юридический адрес, контакты клиентской поддержки и информацию о надзорном органе, это серьёзный тревожный сигнал.
Важно также отличать кредитора от кредитного посредника. Кредитор выдаёт заём и заключает договор с клиентом, а посредник помогает найти и сравнить предложения разных кредиторов.
Например, eLizings.lv работает как платформа для сравнения кредитов и сам займы не выдаёт. SIA «eLizings.lv» внесено в реестр посредников по ипотечному кредитованию PTAC как несвязанный кредитный посредник с регистрационным номером KS-18. Поэтому даже после сравнения предложений клиенту необходимо проверить конкретного кредитора, с которым будет заключён кредитный договор.
Низкий ежемесячный платёж ещё не означает дешёвый кредит
Один из распространённых способов сделать кредитное предложение более привлекательным — выделить сравнительно небольшой ежемесячный платёж. Однако его можно уменьшить, увеличив срок погашения. В результате каждый месяц придётся платить меньше, но общая сумма выплат за весь срок действия договора может оказаться больше.
Поэтому при сравнении предложений необходимо учитывать как минимум четыре показателя:
годовую процентную ставку, или ГПС;
общую сумму, которую необходимо будет выплатить;
срок кредитования;
все комиссии и расходы на обязательные дополнительные услуги.
ГПС позволяет сравнить общую стоимость разных предложений, поскольку включает не только проценты, но и известные кредитору комиссии, а также расходы на обязательные дополнительные услуги. Однако сравнивать ГПС следует только при одинаковых суммах кредита и сроках погашения.
Особое внимание следует обращать на слова «ставка от». Это минимально возможная ставка, а не гарантия для каждого клиента. Индивидуальное предложение может отличаться в зависимости от доходов человека, его действующих обязательств, кредитной истории, выбранной суммы и срока.
Надёжный кредитор не уклоняется от проверки платёжеспособности
Предложение «без проверки доходов» может показаться удобным, однако оно не является признаком надёжности. Перед заключением договора кредитор обязан оценить способность клиента погасить заём.
Проверка платёжеспособности защищает обе стороны. Она снижает вероятность того, что человеку будет выдан кредит, платежи по которому не соответствуют его реальному финансовому положению. Поэтому вопросы о доходах, трудовых отношениях, действующих кредитах и регулярных расходах — не лишняя формальность.
При этом одобрение со стороны кредитора ещё не означает, что заём обязательно будет выгоден конкретному человеку. Перед подачей заявки следует самостоятельно рассчитать, сколько денег останется на непредвиденные расходы после выполнения всех обязательств и оплаты повседневных расходов.
Перед подписанием потребуйте предоставить полную информацию
До заключения договора потребительского кредитования кредитор обязан предоставить основную информацию в стандартизированной форме. В ней должны быть указаны кредитор и, если применимо, посредник, сумма и срок кредита, ГПС, общая сумма к погашению, порядок платежей и другие существенные условия.
Если предложение озвучено только по телефону или отправлено в сообщении, попросите предоставить его в письменном виде. Не следует подписывать договор, пока не будут получены понятные ответы на следующие вопросы:
Процентная ставка является фиксированной или переменной?
Предусмотрена ли комиссия за оформление договора или другие комиссии?
Требуется ли обязательное страхование или другая платная услуга?
Что произойдёт в случае задержки платежа?
Можно ли изменить дату платежа?
Какие условия действуют при досрочном погашении кредита?
Требуется ли поручитель, залог или другое обеспечение?
Надёжный поставщик услуг не будет скрывать эти условия за сложными формулировками и торопить клиента с подписанием договора до того, как он будет прочитан.
Платформа сравнения помогает, но решение необходимо принимать самостоятельно
При подаче заявок нескольким кредиторам отдельно на каждом сайте приходится вводить похожую информацию, а затем сравнивать предложения, оформленные по-разному. Платформы сравнения кредитов могут упростить этот процесс.
Используя eLizings.lv, можно с помощью одной заявки получить и сравнить индивидуальные предложения нескольких партнёров. Это позволяет в одном месте оценить не только ежемесячный платёж, но и ГПС, срок, общую сумму к погашению и другие условия.
Однако использование платформы сравнения не отменяет необходимости прочитать договор конкретного кредитора. До подачи заявки также следует ознакомиться с политикой конфиденциальности, выяснить, каким партнёрам могут быть переданы данные и как можно отозвать согласие на дальнейшую коммуникацию.
Признаки, которые должны вызвать подозрения
От предложения рекомендуется отказаться или дополнительно его проверить, если:
невозможно установить полное название компании и её регистрационный номер;
кредитор отсутствует в соответствующем официальном реестре;
получение займа гарантируется независимо от доходов и действующих обязательств;
до заключения договора требуется перечислить деньги на счёт частного лица;
не раскрывается ГПС или общая сумма к погашению;
предложение доступно только при условии немедленного принятия решения;
во время общения просят назвать пароль от интернет-банка или коды Smart-ID;
текст договора существенно отличается от условий, обещанных в рекламе или переписке.
Подтверждение через Smart-ID или интернет-банк приравнивается к подписи. Его следует вводить только для действия, которое вы начали самостоятельно, внимательно проверив отображаемый на телефоне запрос.
Потребитель сохраняет свои права и после заключения договора
Потребитель, как правило, имеет право в течение 14 дней отказаться от кредитного договора без объяснения причин. В таком случае необходимо вернуть полученную основную сумму и проценты за период фактического использования денег. Об отказе следует уведомить кредитора в порядке, предусмотренном договором.
Потребитель также имеет право полностью или частично погасить кредит досрочно. В отдельных случаях, например если договором предусмотрена фиксированная процентная ставка, могут применяться особые условия компенсации, поэтому их необходимо проверить в конкретном договоре.
Самое безопасное предложение — то, условия которого вы можете объяснить своими словами
Перед подписанием договора необходимо суметь простыми словами ответить себе на три вопроса: сколько денег я получу, сколько всего мне придётся вернуть и что произойдёт, если я не смогу вовремя внести очередной платёж.
Если ответ хотя бы на один из этих вопросов непонятен, решение лучше отложить и запросить дополнительные разъяснения. Кредит — это долгосрочное финансовое обязательство, поэтому несколько дополнительных минут, потраченных на проверку лицензии, договора и общей стоимости, могут уберечь от многолетних невыгодных платежей.
eLizings.lv не выдаёт кредиты и не является кредитором. Услуги кредитного посредничества предоставляет SIA «eLizings.lv», рег. № 40103874151, регистрационный номер кредитного посредника PTAC — KS-18. Берите кредит ответственно, оценив свои возможности по его погашению.
Предупреждаем! Заём стоит денег.
